Met de ineenstorting van Silicon Valley Bank en Signature Bank en de Amerikaanse overheid die alle deposito's bij deze bedrijven garandeert, is dit de stand van zaken met betrekking tot de depositoverzekering in de Verenigde Staten:

WAT IS DE LIMIET VAN DE DEPOSITOVERZEKERING IN DE V.S.?

Momenteel garandeert de Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) deposito's tot $250.000 per persoon, per bank. Deze limiet is wettelijk vastgelegd in de Dodd-Frank hervormingswet van 2010 die werd aangenomen na de financiële crisis van 2008.

Dat betekent bijvoorbeeld dat een echtpaar dat een spaarrekening deelt, een garantie heeft tot $500.000 aan deposito's. Het betekent ook dat $1 miljoen aan deposito's per persoon gegarandeerd is. Het betekent ook dat $1 miljoen aan spaargeld verzekerd kan worden als het geld verdeeld is over vier verschillende rekeningen bij vier verschillende banken. Rekeningen die de FDIC garandeert, omvatten betaal- en spaarrekeningen, evenals geldmarktrekeningen en depositocertificaten.

Klantendeposito's bij federaal verzekerde kredietverenigingen zijn ook beschermd tot ten minste $250.000 per individuele deposant via het National Credit Union Share Insurance Fund, dat wordt beheerd door de National Credit Union Administration.

WIENS DEPOSITO'S ZIJN NIET VERZEKERD?

Over het algemeen behoren rekeningen die de limiet van $250.000 overschrijden meestal toe aan entiteiten die veel contant geld in kas moeten hebben om te kunnen betalen, zoals kleine bedrijven, non-profitorganisaties of gemeentelijke overheden.

Veel andere beleggingen, zoals aandelen, lijfrentes of beleggingsfondsen, zijn niet beschermd tegen verliezen.

Meer dan $9,2 biljoen aan Amerikaanse bankdeposito's was eind vorig jaar onverzekerd, goed voor meer dan 40% van alle deposito's, volgens gegevens van de Amerikaanse centrale bank.

WAT GEBEURDE ER MET DE DEPOSITOHOUDERS BIJ SILICON VALLEY BANK EN SIGNATURE BANK?

De ineenstorting van de SVB op 10 maart - het grootste bankfaillissement sinds 2008 - leidde tot bezorgdheid over de vraag of kleinzakelijke klanten hun personeel zouden kunnen betalen als de FDIC alleen deposito's tot $250.000 zou beschermen.

Ongeveer 89% van de 175 miljard dollar aan deposito's van de SVB waren eind 2022 niet verzekerd, volgens de FDIC.

Op 12 maart kondigden Amerikaanse toezichthouders, waaronder de FDIC, aan dat ze alle SVB- en Signature Bank-depositohouders zouden vergoeden, zelfs degenen met een rekening van meer dan $250.000, door middel van een "uitzondering voor systeemrisico's" die bedoeld was om bredere besmetting van het Amerikaanse banksysteem te voorkomen. Eventuele verliezen voor het depositoverzekeringsfonds van de FDIC zullen worden teruggevorderd door een speciale aanslag op banken, aldus de FDIC.

Minister van Financiën Janet Yellen ontkende dat de noodmaatregelen betekenden dat er nu een algemene overheidsgarantie bestond voor alle deposito's, en zei tijdens een hoorzitting van het Congres dat een toekomstig faillissement risico's zou moeten inhouden die vergelijkbaar zijn met die van de SVB en Signature om in aanmerking te komen voor de uitzondering.

In een toespraak tot bankiers op dinsdag zei Yellen dat het Amerikaanse banksysteem zich aan het stabiliseren was en dat de stappen die genomen zijn om deposito's bij deze instellingen te garanderen een "vastberaden inzet" toonden om ervoor te zorgen dat spaargeld van spaarders en banken veilig blijven. Ze verduidelijkte ook dat de overheid op dezelfde manier kleinere instellingen zou kunnen ondersteunen als die ook besmettingsrisico's zouden vormen.

WAT ALS IK MEER DAN $250.000 OP MIJN BANKREKENING HEB STAAN?

Hoewel particulieren het risico lopen hun geld boven de limiet van de depositoverzekering te verliezen als een bank failliet gaat, regelt de FDIC vaak de verkoop van een noodlijdende kredietverstrekker aan een vergelijkbare instelling, die dan alle deposito's overneemt. Als een verkoop niet mogelijk is, liquideert de FDIC de bank en keert uit op de verzekerde deposito's. Het proces duurt meestal 90 dagen. Dit proces duurt meestal 90 dagen. Rekeninghouders kunnen dan proberen om niet-verzekerde deposito's terug te krijgen van de geliquideerde activa van de failliete bank.

WAT ZIJN DE RISICO'S VAN ONVERZEKERDE DEPOSITO'S VOOR BANKEN?

Voor banken brengt een groot aantal onverzekerde deposito's hun eigen risico's met zich mee. FDIC-onderzoek uit 2018 toont aan dat rekeninghouders met onverzekerde tegoeden gevoeliger zijn voor slecht nieuws en sneller tegoeden verplaatsen om ze te beschermen. Dat betekent dat wanneer een bank in de problemen zit, het geld de deur uit kan gaan wanneer het het hardst nodig is.

Over het algemeen ontmoedigen toezichthouders banken niet om onverzekerde deposito's aan te nemen, zolang ze dat liquiditeitsrisico beheren.

KAN DE OVERHEID DE LIMIET VAN DE DEPOSITOVERZEKERING VERHOGEN?

Sommige Amerikaanse wetgevers hebben gezegd dat het Congres moet overwegen of een hogere federale verzekeringslimiet voor bankdeposito's nodig is in de nasleep van de ineenstorting van de SVB en Signature Bank.

Senator Elizabeth Warren, een Democraat, en Senator Mike Rounds, een Republikein, hebben zich afgevraagd of de limiet van $250.000 voor depositoverzekeringen nog steeds gepast is.

Maar om die limiet te verhogen zou wetgeving nodig zijn, wat een zware strijd zou kunnen worden in een verdeeld Congres dat een verkiezingsjaar tegemoet gaat.

Overheidsfunctionarissen hebben het idee besproken om de depositoverzekering te verhogen zonder goedkeuring van het Congres, terwijl ze verschillende benaderingen bedachten om de onrust in het bankwezen op te lossen, volgens een rapport van Reuters. Dat idee werd echter niet door iedereen gesteund en wordt door sommige ambtenaren niet als noodzakelijk gezien.