WALMART INC. Ross heeft haar oog laten vallen op de nieuwste Apple AirPods voor 249 dollar. Vanaf maandag overwoog ze om Klarna te gebruiken, een koop nu, betaal later service, om de kosten te spreiden over vier termijnen die tot volgend jaar lopen.
Nu het saldo op Amerikaanse creditcards een recordhoogte bereikt en het aantal wanbetalingen toeneemt, maken meer shoppers dan ooit gebruik van Nu kopen, later betalen-diensten op belangrijke koopzondagen om hun budget op te rekken.
Hoewel ze een hulpmiddel kunnen zijn voor shoppers zoals Ross, die van plan is om door te gaan met het afsluiten van wekenlange, rentevrije leningen die ze gebruikt heeft voor van alles en nog wat, van vliegtuigtickets tot haarextensies - waarschuwen consumentenorganisaties voor shoppers die krap bij kas zitten en maandenlange leningen afsluiten met rentetarieven die kunnen oplopen tot 36% - het maximum dat kredietverstrekkers in veel staten mogen vragen.
De vraag naar schuldbemiddelingsdiensten is aanzienlijk gestegen ten opzichte van vorig jaar, waarmee de seizoensgebonden vertraging tijdens de feestdagen wordt getrotseerd, aldus Bruce McClary, woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling.
Het toegenomen gebruik van 'buy now, pay later'-leningen van aanbieders zoals Klarna, Affirm, PayPal en Afterpay "duidt op een toename van schulden op korte termijn bovenop de meer dan $1 biljoen aan uitstaande creditcardtegoeden," aldus McClary.
Shoppers kunnen van alles kopen, van een leren Jil Sander-tas van $3.253 met 30% korting bij luxewinkelketen Farfetch, tot boodschappen van Walmart en Burger King-cadeaubonnen ter waarde van maximaal $500 om de koopwaar te krijgen voordat er volledig voor betaald is.
Walmart schrapte in 2021 haar layaway programma, waarmee mensen koopwaar mee naar huis konden nemen na het voltooien van een reeks gefinancierde betalingen. Walmart, 's werelds grootste retailer, verving dat door koop nu, betaal later-opties via Affirm, wat de weg vrijmaakte voor de verovering door de industrie van 5% van de totale e-commerce wereldwijd.
Winkeliers betalen vergoedingen van 2% tot 8% van de aankoopprijs aan Nu kopen, later betalen-bedrijven. Ter vergelijking: de "swipe"-kosten voor creditcardverwerking bedragen 2% tot 4%.
Klarna's "hot deals" voor de feestdagen omvatten 51% korting op de laatste generatie iPhone 14 Pro via Walmart, met een prijskaartje van $699.
Consumentenorganisaties waarschuwen dat de leningen sommige klanten ertoe kunnen aanzetten om uit te geven aan juwelen, trendy kleding, videogameconsoles of apparaten die ze zich anders niet zouden kunnen veroorloven. Aanbieders vertelden Reuters dat ze het winkelend publiek alternatieven bieden voor de gemiddelde creditcard die nu meer dan 20% rente vraagt, en dat ze alleen leningen verstrekken aan mensen van wie ze denken dat ze bereid en in staat zijn om ze terug te betalen.
Kredietanalisten maken zich ook zorgen over de stijging van het aantal kopers dat zich deze kerst tot Affirm, Klarna en andere alomtegenwoordige betalingsschema's wendt voor cadeaus, wanneer de hogere kosten voor huisvesting en voedsel en het lenen op alles van creditcards tot autoleningen de budgetten onder druk zetten.
"Het lijkt erop dat de kater van de vakantieschuld dit jaar bijzonder vervelend kan zijn," zei Bankrate-analist Ted Rossman.
36% RENTE IN REKENING BRENGEN
De diensten controleren de kredietwaardigheid van kopers om te bepalen of en welke rente ze in rekening brengen. De meeste adverteren met 0% rente, "pay in four" tweewekelijkse leningen op afbetaling. Maar bij Affirm bijvoorbeeld bestond 26% van de producten in het laatste kwartaal uit renteloze leningen, terwijl rentedragende leningen met een looptijd van wel vijf jaar goed waren voor 74%, volgens een bedrijfspresentatie.
Affirm zegt dat consumenten de totale kosten van de lening, inclusief rente, van tevoren zien. In tegenstelling tot sommige andere aanbieders, zegt het bedrijf geen verborgen rentekosten te hebben.
Hoewel consumenten die veel geld hebben, gebruikers zijn, tonen de gegevens aan dat de typische BNPL lener "al meer schulden heeft, al meer financieel kwetsbaar is en onder stress staat," zei Jennifer Chien, senior beleidsadviseur voor financiële eerlijkheid bij Consumer Reports.
Financieel kwetsbare huishoudens die de leningen gebruiken om voedsel en andere eerste levensbehoeften te kopen, kunnen hun schuld zien escaleren, waardoor ze in een nog dieper gat terechtkomen. En voor deze shoppers bieden de leningen misschien geen alternatief met een lagere rente dan de 30% rente op de duurste winkelcreditcards.
Maar zelfs gebruikers die geen betalingsachterstand hebben, kunnen snel overbelast raken, waardoor het risico op torenhoge kosten toeneemt, zo waarschuwden kredietanalisten.
Bouwvakker Robert Boyer uit de buurt van Seattle heeft het op de harde manier geleerd. Hij heeft een saldo van meer dan $4.000 van 18 verschillende Affirm buy now, pay later-leningen op Amazon.com-producten, waaronder een drone van $700, een helm, werkschoenen en gereedschap.
Boyer, 51, is al jaren geleden failliet gegaan en is voorzichtig met het opbouwen van creditcardschulden. Als herstellende verslaafde zegt hij dat hij verslaafd raakte aan de onmiddellijke bevrediging van het kopen met kleine maandelijkse betalingen van $18 tot $40.
"Ik wilde gewoon de spullen," zei Boyer, die toegeeft dat hij de kleine lettertjes niet heeft gelezen. Bij een recente herziening van zijn schuld ontdekte hij dat de rentepercentages op zijn leningen variëren van ongeveer 30% tot 36%.
"Het is een valstrik. Ik zat er helemaal in," zei Boyer, die een screenshot deelde waarop te zien is dat één lening van $572 tegen de hoogste rente hem uiteindelijk $747 kost.
Hij is van plan om alles volledig terug te betalen en is niet van plan om nog meer schulden aan te gaan - ook al laat de Affirm app zien dat hij nog steeds $1.630 aan koopkracht heeft bij Walmart en hetzelfde bedrag bij juwelier Zales.
