De Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) werd opgericht na de Grote Depressie en is het onafhankelijke federale agentschap dat belast is met het verzekeren van deposanten bij bankfaillissementen door bepaalde rekeningen van klanten terug te betalen.

Het depositoverzekeringsfonds van de instantie bedroeg vorig jaar $128 miljard, maar door de faillissementen van Silicon Valley Bank (SVB) en Signature Bank, en de verkoop van First Republic Bank aan JPMorgan, die door de FDIC werd geregeld, heeft het fonds naar schatting een klap van $35,5 miljard gekregen. Op donderdag zei de FDIC dat er een speciale vergoeding werd gevraagd om het fonds weer aan te vullen na de faillissementen.

Dit is wat u moet weten over hoe het fonds werkt:

WAT IS HET DEPOSITOVERZEKERINGSFONDS?

Het depositoverzekeringsfonds helpt de garantie van het agentschap op FDIC-geverzekerde bankdeposito's tot $250.000 te vervullen. Als een verzekerde bank failliet gaat, gebruikt de FDIC het fonds om klanten met rekeningen onder de limiet terug te betalen.

In het geval van de SVB en de Signature Bank bepaalde de Amerikaanse overheid dat er een "uitzondering voor systeemrisico's" van toepassing was en betaalde alle klanten terug - inclusief degenen wier deposito's de limiet van $250.000 overschreden - in een poging om verdere besmetting van het banksysteem te voorkomen.

In de geschiedenis van de FDIC is de limiet voor verzekerde deposito's meerdere keren verhoogd, meest recentelijk in de nasleep van de financiële crisis van 2008, toen wetgevers wetgeving aannamen om de limiet te verhogen van $100.000 naar $250.000. De FDIC is wettelijk verplicht om failliete banken te liquideren.

Het agentschap is wettelijk verplicht om failliete FDIC-geverzekerde banken af te wikkelen door gebruik te maken van de goedkoopste optie voor het fonds.

De FDIC kan het fonds ook gebruiken als achtervang om een potentiële reddingsdeal te verzachten door verliezen op bepaalde activa te delen met de koper.

De FDIC kwam met JPMorgan overeen om verliezen te delen op de eengezins-, woning- en commerciële leningen van First Republic, terwijl First Citizens BancShares, dat SVB in maart overnam, ermee instemde om verliezen te delen op sommige commerciële leningen van SVB.

HOE WORDT HET GEFINANCIERD?

Het fonds bestaat uit driemaandelijkse vergoedingen die de FDIC aan verzekerde banken in rekening brengt, en rente die het fonds verdient op de belegging van het geld in Amerikaanse overheidsobligaties, zoals schatkistpapier. De wet vereist dat het fonds $1,35 voor elke $100 aan verzekerde deposito's aanhoudt.

De driemaandelijkse bankvergoeding varieert afhankelijk van de verplichtingen en het risicoprofiel van een bank.

WAT GEBEURT ER ALS HET FONDS VERLIEZEN LIJDT?

Door een beroep te doen op de uitzondering voor systeemrisico's, zoals het geval was met Silicon Valley Bank en Signature Bank, moet de FDIC verliezen terugverdienen via een speciale beoordelingsvergoeding, en de wet geeft de FDIC veel flexibiliteit bij het ontwerpen van een dergelijke vergoeding.

Op donderdag stelde de FDIC voor om een speciale heffingsvergoeding van 0,125% toe te passen op de onverzekerde deposito's van banken van meer dan $5 miljard, op basis van het bedrag aan onverzekerde deposito's dat een bank eind 2022 aanhield. Volgens schattingen van de FDIC zou de voorgestelde vergoeding gelden voor ongeveer 113 van de grootste kredietverstrekkers in de VS.

Hoewel de vergoeding voor alle banken geldt, zou deze in de praktijk van toepassing zijn op banken met meer dan $ 50 miljard aan activa, die meer dan 95% van de kosten zouden dekken, aldus het agentschap. Geen enkele bank met minder dan $5 miljard aan activa zou een vergoeding betalen, aldus de FDIC. De vergoeding zou vanaf juni 2024 over acht kwartalen worden geïnd, maar kan worden aangepast als de geschatte verliezen voor het verzekeringsfonds veranderen. (Verslaggeving door Hannah Lang in Washington; Bewerking door Megan Davies, Aurora Ellis en Michelle Price)