De federale regering, die afgelopen najaar had beloofd om open bankieren aan te pakken, zei dinsdag in haar begroting dat het Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) het mandaat zal krijgen om toezicht te houden op het door de consument gestuurde, of open bankieren raamwerk en dit te handhaven.
Hoewel er nog op meer details wordt gewacht, zou de laatste stap van Ottawa Canada een van de laatste G7-landen kunnen maken die open bankieren invoert.
In Canada, waar slechts 2% van de totale bevolking van ongeveer 40 miljoen mensen geen bankrekening heeft, is het bankwezen sterk gereguleerd en controleren slechts zes grote spelers meer dan 90% van alle bankactiva, terwijl fintech-bedrijven in opkomst zijn.
WAT IS OPEN BANKIEREN?
Open banking, ook wel consumentgestuurd bankieren genoemd, is het proces waarbij banken en andere traditionele financiële instellingen klanten en derden eenvoudig digitale toegang geven tot hun financiële gegevens.
De term kan ook verwijzen naar het toestaan aan derden om transacties te initiëren vanaf de rekening van een klant, zoals het versturen van een betaling of het opnemen van geld.
Naar schatting 9 miljoen Canadezen delen hun financiële gegevens al door vertrouwelijke bankgegevens aan dienstverleners te verstrekken die via screen scraping toegankelijk zijn. Open banking zou een veiligere manier kunnen zijn om financiële gegevens te delen met andere derde partijen in een veilige omgeving.
WAT ZEGT DE BEGROTING?
De regering heeft een eerste plan opgesteld dat belooft dat open bankieren waarschijnlijk in 2025 realiteit zal zijn en zal naar verwachting in de lente en herfst updates geven over hoe deelnemers zich kunnen inschrijven.
Geoff Rush, KPMG Canada's nationale sectorleider voor financiële diensten, zei dat hij meer details verwachtte over de reikwijdte en timing, en vereisten voor accreditatie, maar de aankondiging was een stap in de goede richting.
De regering zei dat ze binnenkort kaderwetgeving zou indienen om het mandaat van FCAC uit te breiden en regels en voorschriften op te stellen.
"Helaas is er geen tijdlijn gespecificeerd voor de volledige implementatie van het kader. De sector zou een concretere toezegging willen zien over het tijdschema voor de implementatie," zei Parna Sabet-Stephenson, een partner bij advocatenkantoor Gowling WLG.
WAT BETEKENT HET VOOR CONSUMENTEN?
Spelers uit de sector en experts hebben goede hoop dat het in 2025 van kracht zal zijn, gezien de twee wetsvoorstellen die voor de lente en zomer zijn ingediend.
Hanna Zaidi, VP betalingsstrategie van het in Toronto gevestigde beleggingsplatform Wealthsimple, merkte op dat een open banksysteem Canadezen meer controle geeft over hun financiële gegevens dan de banken, en dat het betaalbaarder zou kunnen maken.
WELKE RISICO'S ZIJN ER VERBONDEN AAN OPEN BANKIEREN?
Volgens deskundigen maken consumenten zich steeds meer zorgen over de privacy en veiligheid van hun persoonlijke gegevens: volgens een enquête van Interac uit januari zijn bijna acht op de tien Canadezen bezorgd dat hun persoonlijke gegevens meer blootgesteld zijn dan ooit tevoren.
De begroting belooft dat consumentgestuurd bankieren Canadezen en het financiële systeem zal beschermen tegen riskante praktijken zoals screen-scraping. Het kader zal toezicht instellen op activiteiten voor het delen van financiële gegevens en beveiligingsrisico's aanpakken, aldus de begroting.
Industrie-experts benadrukken dat Canada momenteel een wetsvoorstel heeft ingediend bij het parlement, Bill C-27, over privacywetgeving die het recht van het individu op gegevensmobiliteit zou vastleggen. Het wetsvoorstel moet worden aangenomen om open bankieren mogelijk te maken, zeiden ze.
WAT BETEKENT HET VOOR FINTECH BEDRIJVEN?
De snelgroeiende fintech-sector in Canada zou ook kunnen profiteren van een stap in de richting van open bankieren, aangezien deze sector zich ontwikkelt en met meer consumenten wil werken en waar mogelijk met banken wil samenwerken.
"Alle fintechs willen kunnen concurreren op een gelijk speelveld, waar consumenten stemmen met hun geld. Het recht van de consument om te kiezen, afgedwongen door de overheid, zal hen dat geven," zei Alex Vronces, uitvoerend directeur van branchevereniging Fintechs Canada.
WAT BETEKENT HET VOOR BANKEN?
De meeste banken zijn goed voorbereid op de overstap, zeiden experts, en zullen in staat zijn om nieuwere technologie in te voeren, zelfs als dat ten koste gaat van de kosten.
De overstap zou ook een grotere deelname van kredietverenigingen en kleinere banken mogelijk kunnen maken, die zich in een positie zouden kunnen bevinden om het banklandschap te veranderen van volledig gedomineerd door grote banken in een bloeiend ecosysteem.
"De banken zouden het toejuichen als er een kader zou komen voor de overdracht van gegevens, waarbij het schrapen van schermen niet langer nodig is. Het valt nog te bezien of de wetgeving zo ver zal gaan dat screen scraping verboden wordt," aldus Sabet-Stephenson.
